Hoe wordt je maximale hypotheek berekend?
Banken kijken naar drie dingen: je inkomen, je lopende schulden, en de hypotheekrente. De verhouding tussen je lening en inkomen heet LTI — loan-to-income.
In Nederland geldt in 2026 een maximale LTI van ongeveer 4,5× je bruto jaarinkomen als vuistregel, afhankelijk van je situatie. Deze rekenhulp gebruikt die vuistregel. Je adviseur gebruikt de exacte toetsnormen van de geldverstrekker — dat kan iets hoger of lager uitvallen.
Voorbeeld: verdien je € 55.000 bruto per jaar, dan is de indicatie €55.000 × 4,5 = €247.500 — vóór aftrek van schulden.
Wat is LTI en waarom telt het mee?
LTI staat voor loan-to-income: hoeveel je leent ten opzichte van je bruto jaarinkomen. Een LTI van 4,5 betekent dat je maximaal 4,5 keer je jaarinkomen kunt lenen.
Heb je een partner? Dan telt het tweede inkomen gedeeltelijk mee — in 2026 telt het laagste inkomen voor 90% mee in de gangbare normen. Een erkend adviseur rekent dit exact door.
Wat is LTV — en waarom heb je eigen geld nodig?
LTV staat voor loan-to-value: de verhouding tussen je hypotheek en de woningwaarde. In Nederland mag je in 2026 maximaal 100% van de woningwaarde lenen — je kunt de koopsom dus volledig financieren.
Maar: kosten koper betaal je uit eigen zak. Denk aan notariskosten, taxatie en eventueel overdrachtsbelasting — samen ruwweg 5–6% van de koopsom. Bij een woning van €300.000 is dat al snel €16.000–€18.000 aan eigen geld dat je nodig hebt.
Vuistregel: zorg voor minimaal 5% van de koopsom als eigen geld, los van je hypotheek.
Wanneer heb je recht op NHG?
Nationale Hypotheek Garantie geeft je geldverstrekker een vangnet — en jou vaak een lagere rente. In 2026 geldt NHG voor hypotheken tot €435.000.
Voordelen:
- Lagere hypotheekrente (vaak 0,2–0,6% korting)
- Bescherming bij gedwongen verkoop met restschuld
- Voorwaarde: woning moet bestemd zijn als hoofdverblijf
Of jij in aanmerking komt hangt af van je situatie. Check de officiële voorwaarden op nhg.nl — en laat je adviseur dit bevestigen.
Studieschuld — hoe zwaar telt die mee?
Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, maar niet euro voor euro. Banken rekenen met een fictieve maandlast:
- DUO-schuld na september 2015: 0,35% van de oorspronkelijke schuld per maand
- DUO-schuld vóór september 2015: 0,65% van de oorspronkelijke schuld per maand
Voorbeeld: €25.000 studieschuld (na 2015) = €87,50 fictieve maandlast. Vul het in de rekenhulp in om te zien wat dat met jouw indicatie doet.
Vul je studieschuld in de rekenhulp in — de calculator houdt hier rekening mee.
Kort gezegd
Gebruik de rekenhulp voor een richting en deze pagina voor begrippen. Zet daarna je volledige situatie op papier — dan heb je iets om het gesprek mee in te gaan.